Los depósitos en especie: en qué consisten y qué particularidades tienen

InicioDepositos a plazo fijo › Remuneracion depositos a plazo fijo

Los depósitos en especie representan una alternativa a los depósitos convencionales en los que la rentabilidad se ofrece en forma de regalo, en lugar de en metálico. Te contamos todas las particularidades de este tipo de producto de ahorro.

En pocas palabras
  • Los depósitos en especie son un producto financiero tradicional y que hoy en día sigue vigente debido a los bajos intereses que ofrecen algunos depósitos.
  • Los regalos ofertados por las entidades bancarias solían consistir en productos de uso doméstico como vajillas, cubertería, etc. En la actualidad, la estrategia pasa por ofrecer productos de última tecnología para atraer a un público más joven.
  • Con los depósitos en especie se busca aumentar la percepción de rentabilidad por parte del ahorrador a través de los obsequios, ya que añaden un valor subjetivo a la contraprestación por el ahorro.
  • Los depósitos en especie también tienen ciertas particularidades como unas normas de cancelación estrictas o imposiciones mínimas y máximas limitadas en los depósitos.
  • A la hora de decantarse por un depósito en especie o uno convencional deberemos fijarnos en el TAE, así como reflexionar sobre la utilidad real que tiene el regalo para nosotros.

¿Qué son los depósitos en especie?

Los depósitos en especie son una clase de depósitos a plazo a fijo en los que el ahorrador entrega a la entidad bancaria una cantidad de dinero durante un plazo de tiempo determinado. Igualmente, como contraprestación recibe un regalo, que suele ser un producto. 

En otras palabras, en lugar de recibir la rentabilidad de manera monetaria como con los depósitos a plazo fijo, los intereses que paga el banco se materializan en un bien específico que ofrece la entidad bancaria. Además, este es entregado al cliente generalmente al comienzo del depósito y no al vencimiento, como sucede en los depósitos a plazo fijo convencionales.

Tradicionalmente, estos regalos ofertados por el banco han sido productos de uso doméstico como vajillas, cubertería o pequeños aparatos electrónicos. No obstante, en los últimos años la estrategia de los bancos ha sido atraer a clientes más jóvenes con depósitos en especie relacionados con las últimas tecnologías como smartphones, tablets y similares.

Una hucha de cerdito dentro de una caja de regalo rodeada de otras cajas de regalo y un árbol de Navidad.Una hucha de cerdito dentro de una caja de regalo rodeada de otras cajas de regalo y un árbol de Navidad.Una hucha de cerdito dentro de una caja de regalo rodeada de otras cajas de regalo y un árbol de Navidad.

“El dinero, como las emociones, es algo que debes controlar para mantener tu vida en el camino correcto”. – Natasha Munson.

¿Por qué los bancos ofrecen depósitos en especie?

¿Pero cuál es la naturaleza de esta táctica llevada a cabo por los bancos? ¿Por qué no ofrecen directamente dinero a los ahorradores? Una de las razones es la mayor percepción de valor que tienen este tipo de regalos en la mente de algunos ahorradores, ya que creen que es más valioso obtener dicho regalo en concepto de intereses que recibir el dinero en sí. 

Esto cobra más sentido en depósitos de baja cuantía, en los que los intereses a percibir son también cantidades pequeñas y donde un producto en concreto puede percibirse como algo de mayor valor que unos intereses en metálico limitados. 

Por otro lado, cuando los bancos regalan un bien determinado en los depósitos en especie, lo compran en grandes cantidades, por lo que el precio de adquisición que pagan está por debajo del precio de mercado del producto. Este hecho incrementa el atractivo de  los depósitos con remuneración en especie en un mercado con tipos bajos, puesto que el banco consigue dar un beneficio mayor al cliente con una inversión acorde a los tipos del momento.

En definitiva, las entidades bancarias buscan, ante los bajos tipos de interés de los depósitos a plazo fijo, incrementar la percepción de la rentabilidad que los clientes obtienen de sus ahorros mediante productos como el depósito en especie.

Qué tener en cuenta para contratar un depósito en especie

A la hora de elegir dónde depositamos nuestros ahorros, prestaremos especial atención a los depósitos con remuneración en especie, ya que estos tienen unas características especiales que no se dan en los depósitos a plazo fijo convencionales.

1. Importe mínimo y máximo del depósito: al remunerar los depósitos con productos físicos o servicios que son indivisibles, los bancos exigen una cuantía mínima para contratar el depósito en especie. Por otra parte, también se establece un límite superior para la cantidad que el ahorrador puede entregar al banco para contratar este tipo de depósitos.  Asimismo, es natural que la entidad ofrezca diferentes tipos de regalos dependiendo de las cuantías a depositar. De esta manera, a mayor cantidad depositada, mayor valor del regalo a recibir.

 

2. Compromiso hasta el vencimiento: normalmente, los depósitos en especie tienen unas reglas muy estrictas en referencia a la cancelación anticipada del mismo. Y es que, al entregarse generalmente el regalo al comienzo del depósito, no se permite retirar el dinero hasta el vencimiento. Si se diera el caso, el banco cobraría el valor de mercado del producto que nos entregó en su día, por lo que no se permite devolver el regalo en sí, sino el importe del mismo.

 

3. Tipo de interés: al igual que en cualquier depósito a plazo fijo, los depósitos con remuneración en especie también han de indicar su rentabilidad real. Esto se refleja en la tasa anual equivalente (TAE) que se calculará teniendo en cuenta el valor del regalo y descontando cualquier tipo de comisión o coste asociado del depósito en cuestión. La TAE nos será muy útil a la hora de comparar la rentabilidad de diferentes productos financieros, sean los intereses en metálico o en especie.

 

4. Utilidad del producto ofrecido: otro punto a tener en cuenta es si realmente como consumidores nos interesa el bien que el banco nos está ofreciendo en concepto de intereses. Puede que el regalo nos vaya como anillo al dedo y satisfaga una necesidad latente o, por el contrario, puede ser que lo guardemos en el fondo de un armario porque ya tenemos productos similares o sustitutivos. Por lo tanto, hay que pensar qué utilidad podemos obtener del obsequio del depósito en especie.

Cómo ahorrar dinero para la jubilación
Cómo ahorrar dinero para la jubilación

¿Cuáles son los mejores métodos de ahorro de cara a la jubilación? No te pierdas la selección de consejos y las diferentes metas que puedes ponerte.

Leer más
Siete trucos para ahorrar para las vacaciones
Siete trucos para ahorrar para las vacaciones

¿Planificas tus vacaciones con tiempo y quieres ahorrar lo máximo posible? Sigue leyendo...

Leer más
Ahorrar en Noruega
Ahorrar en Noruega

Noruega es uno de los países con más estabilidad económica de Europa.

Leer más
¿Por qué es importante disponer de un fondo de emergencia?
¿Por qué es importante disponer de un fondo de emergencia?

Disponer de ahorros suficientes para hacer frente a situaciones extraordinarias se ha convertido en algo esencial para los españoles. Un fondo de emergencia sirve justamente para eso.

Leer más

Tributación de los depósitos en especie

Al igual que con los depósitos con intereses en metálico, los depósitos regalo también están sujetos a tributación. En este sentido, por muy pequeño que sea el valor del regalo recibido por el cliente este deberá ser incluido en la declaración de la renta (excepto en los casos en los que sea el banco el que aplique la retención sobre los regalos o intereses, por lo que conviene informarse de esta cuestión).

En concreto, deberán ser declarados como rendimientos del capital en la base imponible del ahorro. La cantidad de impuestos total a pagar dependerá del valor del regalo en el caso de los depósitos en especie o de los intereses recibidos en el caso de percibir la rentabilidad en dinero en efectivo. Actualmente, existen tres tramos impositivos:

  • Para intereses o regalos por debajo de 6.000 euros: 19%
  • Para intereses o regalos entre 6.000 y 50.000 euros: 21%
  • Para intereses o regalos por encima de 50.000: 23%

Cabe destacar que en el caso de los depósitos con remuneración en especie, raramente se pagará más del 19%, ya que el valor de los regalos suele ser bastante inferior a los 6.000 euros.

Un hombre le da un regalo a una mujer mientras que le tapa los ojos con la mano derecha, de fondo una terraza borrosa.Un hombre le da un regalo a una mujer mientras que le tapa los ojos con la mano derecha, de fondo una terraza borrosa.Un hombre le da un regalo a una mujer mientras que le tapa los ojos con la mano derecha, de fondo una terraza borrosa.

“El dinero crece en el árbol de la paciencia.” – Refrán popular.

Depósitos en especie vs. depósitos en metálico

A la hora de decidir si elegir un depósito en especie o un depósito en metálico, hay que tener en cuenta diferentes consideraciones. En lo primero que hay que fijarse es el TAE, dado que nos indicará la rentabilidad real del producto financiero y los hará totalmente comparables.

Por otro lado, deberemos reflexionar, en el caso de que el depósito en especie tenga un tipo de interés superior, si el regalo ofrecido realmente nos es útil. En el caso contrario, siempre será más conveniente obtener dinero con el que adquirir otros bienes y servicios que sean verdaderamente necesarios para nosotros.

Sin embargo, sí que podemos encontrar ventajas contratando un depósito regalo, ya que estos suelen ser entregados al inicio. Esta situación no ocurre con los depósitos convencionales, en los que los intereses se devengan de manera periódica o al vencimiento. No obstante, esto se convierte en un arma de doble filo, porque una vez recibido el regalo nos será muy difícil cancelar el depósito en especie

En definitiva, los depósitos en especie pueden tener sentido cuando queremos invertir el dinero a largo plazo y sabemos que, bajo ningún concepto, necesitaremos cancelar el depósito para conseguir liquidez.

Por otro lado, un punto a favor de los depósitos en metálico es la gran variedad existente en el mercado europeo. De hecho, a través de Raisin podemos acceder a depósitos a plazo fijo con rentabilidades atractivas y con un atento servicio de atención al cliente, preparado para ayudarnos con cualquier duda que podamos tener.

Llévate 50€ por cada amigo que recomiendes

Por cada amigo/a al que recomiendes Raisin y abra su primer producto de ahorro, recibiréis ambos 50€ de bonificación. Podrás recibir hasta 500€.

Leer más