¿Cómo puedo calcular la base reguladora de mi pensión de jubilación?

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¿Qué pensión me quedaría si me jubilase ahora mismo? Esta es la pregunta que se hacen muchos españoles, y aunque puede parecer compleja y muchos trabajadores no saben responderla, lo cierto es que calcular la base reguladora para tu pensión de jubilación es bastante sencillo. Descubre con Raisin todo lo que necesitas saber.

En pocas palabras
  • La base reguladora es un baremo que se utiliza para calcular la pensión de jubilación de un trabajador.
  • La herramienta de autocálculo y el Simulador de Jubilación de la Agencia Tributaria pueden ayudarte a calcular cuánto cobrarás al jubilarte. Sin embargo, también puedes hacerlo de forma manual: solo tienes que recabar tus bases de cotización, ajustarlas según el IPC, sumarlas y dividir el resultado entre 350.
  • Para calcular tu pensión de jubilación también debes añadir las lagunas de cotización y todas las actividades por las que has cotizado, en caso de pluriempleo. Por lo general, cobrarás el 100 % de la base reguladora siempre y cuando tengas la edad y el tiempo de cotización exigidos al jubilarte.
  • Tener un mínimo de 15 años cotizados (dos de ellos en los últimos 15 años) y la edad mínima establecida en el momento de solicitar la pensión de jubilación, son los requisitos que debes cumplir para cobrarla.

Qué es la base reguladora

La Seguridad Social española ofrece varias prestaciones sociales a los trabajadores, por ejemplo, por desempleo, por enfermedad, por maternidad o por jubilación. Para calcular esas prestaciones utiliza un baremo conocido como base reguladora, que es una referencia para hacer el cálculo de lo que debe cobrar un trabajador de prestación.

Sin embargo, cada prestación se calcula de forma diferente. En este artículo nos centraremos en cómo calcular la base reguladora para la pensión de jubilación, que es la que más preocupa a los españoles según un estudio reciente.

Base de cotización

Para entender la base reguladora hay otro concepto que debes conocer: la base de cotización, que es el sueldo bruto de un trabajador (con las pagas extras incluidas, si las hay) o la referencia que elige un trabajador autónomo.

Sobre la base de cotización se calculan las cuotas de la Seguridad Social. Pero ¿qué relación hay entre base de cotización y base reguladora? Muy fácil: la base reguladora utiliza la base de cotización de cada trabajador para calcular la pensión de jubilación. Lo vemos a continuación.

¿Cómo calcular la base reguladora de mi pensión de jubilación con herramientas?

Aunque puedes calcular tu base reguladora por tu cuenta, la Seguridad Social pone a disposición de los españoles dos herramientas para calcularla.

Herramienta de autocálculo

La herramienta de autocálculo de la Seguridad Social permite calcular aproximadamente la base reguladora para la pensión de jubilación. Solo debes hacer lo siguiente:

  • Introduce tu nombre y apellidos y la fecha de jubilación. Selecciona la ley para efectuar el cálculo (Ley 27/2011 de 1 de agosto o Ley 40/2007, de 4 de diciembre). La diferencia entre ambas leyes es que la primera, que es la más reciente, tiene en cuenta más años cotizados. En concreto, los últimos 300 meses desde 2022. Pero ¿qué ley aplico en mi base reguladora? La ley de 2007 solo aplica a las personas que hayan dejado de trabajar antes del 1 de abril de 2013, siempre que no vuelvan a incluirse en alguno de los regímenes del sistema de la Seguridad Social. Sin embargo, en 2020 acabó el plazo para acogerse a la anterior ley, por lo que ya no es aplicable.
  • Añade las bases de cotización de cada mes y separa los decimales con una coma. Si las bases de cotización son las mismas, es más fácil hacerlo por periodos. También puedes elegir base mínima o base máxima.
  • Si has trabajado a jornada parcial o no has cotizado en algunos meses o años, marca las casillas. 

Así, la herramienta calculará la base reguladora aproximada para la pensión de jubilación según las bases de cotización que hayas añadido. Ten en cuenta que esta herramienta no funciona con la base de datos oficial de la Seguridad Social, por tanto, la base reguladora que muestra la herramienta es una estimación. 

Simulador de Jubilación

La Seguridad Social pone a disposición de los españoles otra herramienta aunque, en este caso, sirve para simular la fecha de jubilación y la pensión que tendrás cuando dejes de trabajar.

Para utilizar el Simulador de Jubilación necesitarás identificarte como persona física o entidad a través de DNI, certificado digital o SMS, o con cl@ve PIN o cl@ve permanente. Si no estás registrado en la página web de la Seguridad Social o no tienes DNI electrónico, la forma más fácil es recibiendo un SMS.

Esta herramienta sí tiene en cuenta tus datos oficiales, por lo que la fecha y la pensión que verás serán exactas (según la normativa vigente en el momento de hacer la simulación). Si todavía te quedan años para jubilarte, la herramienta también te permite introducir diferentes escenarios: desempleo, alta en otros regímenes, cambio de base de cotización, etc.).

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¿Cómo calcular la base reguladora para la jubilación por mi cuenta?

Calcular la base reguladora para la pensión de jubilación es más fácil de lo que parece. Solo tienes que seguir los siguientes pasos.

Primer paso: recaba las bases de cotización de los últimos años

La base reguladora se determina con las bases de cotización de los últimos años, el conocido periodo de cómputo para la pensión de jubilación. Sin embargo, el número de meses que se tienen en cuenta ha ido cambiado. Actualmente, cuentan los últimos 300 meses.

En la siguiente tabla puedes ver cómo ha aumentado el número de meses que se utiliza para calcular la base reguladora para la pensión de jubilación:

Año Años para el periodo de cálculo Meses
2020 23 276
2021 24 288
2022 25 300
2023 25 300

Las bases de cotización se encuentran en las nóminas de los trabajadores. Aun así, y dado que puede ser complicado recabar toda esta información, especialmente si necesitas los últimos 300 meses y no has tenido el mismo sueldo en ese periodo, existe una herramienta de la Seguridad Social llamada Informe de Bases de Cotización, donde puedes encontrar todas las bases de cotización que has tenido en los años que has trabajado. Además, se diferencian por régimen (General, RETA, etc.).

Para acceder a esta herramienta necesitas tener DNI o certificado electrónico, cl@ve pin, cl@ve permanente o recibir un SMS.

Segundo paso: ajuste por inflación

No es lo mismo la base de cotización de hace 25 años que la actual. Por eso, es necesario corregir estas cotizaciones con la inflación, es decir, el aumento de precios. Para ello, hay que multiplicar las cotizaciones más antiguas por unos coeficientes para ajustar las cifras al nivel de precios del momento de la jubilación, ya que no es lo mismo cotizar por 1.000 € en 2010, que cotizar por 1.000 € en 2020.

Estas rentas se ajustan conforme al IPC general, y se puede hacer con la herramienta que dispone el Instituto Nacional de Estadística (INE) para tal fin. De hecho, la Seguridad Social tiene en cuenta el valor nominal de los últimos 24 meses, el resto de bases de cotización las actualiza con el Índice de Precios al Consumo (IPC). Una vez tengas las bases de cotización, tendrás que sumarlas.

Tercer paso: divide entre 350

Cuando tengas la suma de las bases de cotización, solo tienes que dividir el número entre el cociente 350. ¿Por qué?  Es la suma de las 300 pagas ordinarias que se reciben durante 25 años más las 50 pagas extras (dos pagas por 25 años). El resultado es la base reguladora para la pensión de jubilación.

Sin embargo, el cociente no siempre ha sido 350. Al igual que con el periodo de cómputo, ha ido aumentando durante los últimos años. Puedes ver los cocientes de los últimos años en la siguiente tabla:

Año Años para el periodo de cálculo Meses
2020 23 322
2021 24 336
2022 25 350
2023 25 350

Ejemplo de cálculo de la base reguladora para la jubilación 

Imagina que una persona quiere jubilarse en 2023. Sus bases de cotización, después de ajustarlas a la inflación, son de 1.500 € mensuales. ¿Qué base reguladora tendrá?

Lo primero es hacer la suma total de las bases de cotización. Para ello, solo tendría que multiplicar 1.500 por 300 meses, que da un resultado de 450.000 €. Este resultado se divide entre 350 para calcular la base reguladora, que son 1.285,71 € al mes. Así de simple.

Este importe es bruto, es decir, sin descontar los impuestos de IRPF. Para calcular la pensión de jubilación neta puedes utilizar esta herramienta de la Agencia Tributaria.

Sin embargo, ten en cuenta que este ejemplo es muy sencillo y que hay otros elementos que debes tener en cuenta al calcular la base reguladora de la pensión de jubilación: ¿qué pasa si no he cotizado todos los años? ¿Y si he tenido varios trabajos? Lo analizamos en los siguientes apartados.

Calcular la base de cotización para la jubilación cuando hay años no cotizados

Puede que no hayas trabajado todos los años anteriores a tu solicitud de jubilación, en otras palabras, que tengas años o meses sin cotización. Esto se conoce como lagunas de cotización y debes tenerlas en cuenta al calcular la base reguladora de tu pensión de jubilación. Pero ¿cómo hacerlo? Muy fácil.

  • Los primeros cuatros años se añaden con la base mínima de cotización (48 meses).
  • Si tienes más de 48 meses no cotizados, tendrás que añadirlos a tu base reguladora con el 50 % de la base mínima. 
  • Si no tienes un mes completo sin cotizar y solo son unos días, tendrás que añadirlos de la misma forma pero solo la parte proporcional a esos días.
  • Los trabajadores de hogar y los trabajadores por cuenta ajena agrarios no deben añadir los meses no cotizados a su base reguladora.

Calcular la base reguladora para trabajadores con pluriempleo

Si has tenido más de un empleo, a saber, has sido pluriempleado, puedes sumar todas las bases de cotización. Sin embargo, la suma no podrá superar el máximo de cotización vigente en ese momento. Por ejemplo, si una persona trabaja por cuenta ajena para una empresa y cotiza para su pensión de jubilación, podrá sumar las bases de cotización de su trabajo por cuenta propia, aunque los regímenes de la Seguridad Social sean diferentes.

¿Qué hacer después de calcular la base reguladora para la pensión de jubilación?

La base reguladora te permite saber tu pensión de jubilación. Pero, si ya la tienes, ¿cómo puedes calcular tu pensión de jubilación? Para hacerlo debes aplicar una serie de factores correctivos. Son los siguientes:

  • Por lo general, la pensión se corresponde con el 100 % de la base reguladora si el trabajador ha cumplido 65 años y acredita 37 años y nueve meses cotizados. 
  • Si te jubilas sin tener los años cotizados que se solicitan para cobrar la pensión de jubilación, los primeros 15 años cotizados dan derecho al 50 % de la base reguladora.
  • A los siguientes 49 meses se les suma un 0,21 %.
  • Al resto de meses se les suma un 0,19 %.

Requisitos mínimos para obtener la pensión de jubilación

Estos son los requisitos que debes cumplir para poder solicitar tu pensión de jubilación:

  • Tener un mínimo de 15 años cotizados. Dos de esos años deben haber sido cotizados en los últimos 15 años.
  • Tener la edad establecida para solicitar la pensión de jubilación. Actualmente, es necesario tener 65 años y haber cotizado un mínimo de 37 años y nueve meses (al menos dos deben haberse cotizado en los últimos 15 años). Si se han cotizado menos años, se puede acceder a la jubilación a los 66 años y cuatro meses.

La edad y años de cotización irán aumentando hasta el año 2027, cuando se exigirán 67 años o 65 si se acreditan 38 años y seis meses de cotización.

En cualquier caso, aunque cumplas con los requisitos para jubilarte y te quede una pensión de jubilación suficiente para cubrir tus necesidades, siempre puedes ahorrar para la jubilación. Para ello, puedes optar por contratar productos de ahorro como los depósitos a plazo fijo, que tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6. Además, hasta 100.000 euros por cliente y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. En Raisin ofrecemos depósitos bancarios en entidades europeas con hasta un 3,77 % TAE.