Fondo de Garantía de Depósitos

La misma protección en toda la Unión Europea

«Estas nuevas normas beneficiarán a todos los ciudadanos de la Unión Europea: sus ahorros no sólo estarán mejor protegidos, sino que también tendrán la opción de elegir los mejores productos de ahorro disponibles en cualquier país de la UE sin tener que preocuparse por ningún tipo de diferencias en el nivel de protección»

Michel Barnier, Comisario europeo de Mercado Interior y Servicios

La protección de depósitos es un pilar fundamental para la estabilidad de los mercados financieros. Muchos de nosotros trabajamos toda la vida para poder poder tener un colchón en el banco y poder cumplir nuestros objetivos.

Es por esto que la UE ha adoptado un compromiso legal para la protección de los ahorradores en toda la UE. El marco legal de dicho compromiso lo proporcionan las directivas de la UE 2009/14/EG y 2014/49/UE, que todos los Estados miembros deben aplicar. Los depósitos deben estar protegidos hasta 100.000 euros por titular y banco por este sistema de protección.

En esta página encontrarás más información sobre la garantía de depósitos y los sistemas de garantía de depósitos de los distintos países de la UE.

En pocas palabras

Misma protección en toda la UE – Todos los bancos de la UE participan en su sistema nacional de garantía de depósitos. La UE ha acordado que todos estos sistemas de garantía de depósitos ofrezcan una protección equivalente
100.000 € por depositante y banco – En la UE el saldo que tengas en tu banco – incluidos los intereses devengados pero aún no abonados – está siempre protegido hasta 100.000 € por titular y por banco. En los países no pertenecientes al euro (por ejemplo, Noruega o Suecia), este límite de protección de 100.000 € puede que sea en la moneda local de dicho país. En ese caso, tu dinero también se reembolsará en esa moneda local.
Reembolso en 10 días hábiles – Desde el 1 de enero de 2021, los Fondos de Garantía de Depósitos tienen 10 días de plazo máximo para el reembolso de los depósitos. Plazo que se irá reduciendo hasta los 7 días laborales en enero de 2024.
Para todos los titulares – La protección se aplica a todos los titulares de cuentas, independientemente de que residan en el país del banco correspondiente o en otro lugar. Por lo tanto, los ahorradores españoles tienen la misma protección en caso de que un banco de otro país de la UE quebrar.
0 € perdidos por los ahorradores – Desde la introducción del sistema de garantía de depósitos en la UE en 1994, los ahorradores han perdido exactamente 0 euros sobre el límite de protección de 100.000 €.

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un fondo que tiene por objeto garantizar los depósitos que hagas en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo y depósitos en valores (acciones o bonos), en una entidad de crédito hasta un determinado límite de protección, en caso de insolvencia de un banco.

Esto significa que si un banco se declara insolvente y los depósitos ya no pueden ser reembolsados por la entidad, los ahorradores recibirán su dinero íntegramente a través del sistema legal de garantía de depósitos hasta el límite de protección. En la UE, este límite de protección se fija en 100.000 € (o una cantidad equivalente en la moneda local) por titular y banco. De este modo, los ahorradores saben que su dinero está protegido. Cada país de la UE tiene su propio sistema legal de garantía de depósitos que cumple esta condición de cobertura.

¿Qué saldos están garantizados por el FGD y hasta qué cantidad?

En la UE los depósitos que hagas en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo y depósitos en valores (acciones o bonos) – incluidos los intereses devengados pero aún no abonados – están siempre protegidos hasta 100.000 € por titular y por banco. En los países no pertenecientes al euro (por ejemplo, Noruega o Suecia), este límite de protección de 100.000 € puede que sea en la moneda local de dicho país. En ese caso, tu dinero también se reembolsará en esa moneda local.

¿Cuánto tiempo tardaré en recuperar mi dinero si un banco quiebra?

El artículo 8, apartado 1, de la Directiva 2014/49/UE se establece que el plazo máximo legal de reembolso – el período que va desde que una autoridad administrativa competente determina que se trata de un caso de compensación por parte el FGD y el momento en que se reembolsan los fondos – es, a partir del 1 de enero de 2024, de 7 días hábiles. De acuerdo con dicho artículo pueden aplicarse otros plazos durante la fase de transición hasta 2024. Del 1 de enero de 2021 al 31 de diciembre de 2023, el plazo máximo es de diez días laborables. Muchos países ya utilizan el plazo reducido de siete días laborables.

¿También estoy cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos si ahorro en el extranjero?

Sí. Dentro de la UE todos los ahorradores ya sean nacionales o extranjeros, están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos del país dónde se encuentre el banco. Independientemente de su nacionalidad o país de residencia. Por lo tanto, su dinero goza de la misma protección en toda la UE.

Historia del Sistema de Garantía de Depósitos en la UE

Ya en 1994 la Comunidad Europea decidió introducir una armonización mínima para los sistemas de garantía de depósitos de los Estados miembros. Sin embargo, las turbulencias financieras de 2008 hicieron necesario que la UE ofreciera «una mejor cobertura», según la Directiva 2009/14/CE .

Por ello, el importe de la cobertura se aumentó a 100.000 € por titular y banco a partir de 2010. El plazo de reembolso – el período que va desde que una autoridad administrativa competente determina que se trata de un caso de compensación por parte el FGD y el momento en que se reembolsan los fondos – también se redujo a un máximo de 20 días laborables.

La Directiva 2014/49/UE endureció y armonizó aún más los criterios para los Fondos de Garantía de Depósitos.

El plazo de devolución se reducirá gradualmente de 20 días hábiles a 7 días hábiles a partir de 2024 (el plazo es de 10 días hábiles desde el 1 de enero de 2021).
La armonización de la financiación de los sistemas nacionales de garantía de depósitos en la UE. Los fondos de garantía deben haber constituido y mantener una reserva de al menos el 0,8% de los saldos bancarios cubiertos a más tardar en 2024.

Muchos de los países de origen de nuestros bancos colaboradores ya cumplen estos requisitos más estrictos.