Depósitos a plazo fijo
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Depósitos a plazo fijo

Respondemos todas tus preguntas sobre qué son y cómo funcionan los depósitos a plazo fijo.

¿Qué es y cómo funciona un depósito a plazo fijo?

El depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que el cliente de un banco o entidad deposita una cantidad de dinero durante un plazo fijo, a cambio de un tipo de interés fijo. También se conoce al depósito a plazo fijo como depósito bancario, imposición a plazo fijo, depósito a plazo o depósito.

El tipo de interés determina el beneficio fijo y será constante durante todo el plazo. La cantidad máxima de inversión son 100.000 euros por depositante y banco, cantidad máxima de protección cubierta por estos, al estar adscritos por normativa europea a los Fondos de Garantía de Depósitos nacionales.

Generalmente, cuanto mayor es el plazo, mayor es el tipo de interés ofrecido por la entidad. Actualmente, el tipo de interés medio ofrecido en España es del 0,01% (Banco de España), a enero de 2021. Al vencimiento del depósito, el cliente recibirá su inversión inicial más los intereses generados durante el plazo acordado (menos la retención fiscal, si esta aplicase).

 

 

¿Cuál es el plazo recomendado para un depósito?

El plazo recomendado depende, sobre todo, de la capacidad para permanecer sin acceso al dinero durante el plazo acordado.

Hay que contemplar 3 escenarios:

  1. Previsión de mejora de los tipos de interés: interesan plazos más cortos, aunque no más cortos que la frecuencia de publicación del BCE dado que quizás no encontraremos ofertas tan rentables.
  2. Falta de cambios de los tipos de interés: resultan atractivos, plazos que superen el año de duración.
  3. Previsión de bajada de los tipos de interés: en estos casos, el mejor planteamiento es mantener un buen tipo de interés cuanto más tiempo, mejor.

Pero, ¿y si surge un imprevisto? ¿no se puede recuperar? Para esos casos algunos depósitos ofrecen la opción de cancelación anticipada, que permiten al cliente cancelar el contrato antes de la fecha de vencimiento, normalmente con la «penalización» de recibir la cantidad inicial invertida aunque sin percibir los intereses generados.

Características de un depósito a plazo fijo

  1. Rentabilidad: tipo de interés ofrecido por el plazo acordado. Fíjate únicamente en el valor TAE, dado que el TIN no incluye todos los gastos.
  2. Plazo: el tiempo acordado con la entidad para mantener el dinero depositado sin acceso a éste hasta la finalización del periodo. Existen otros productos tales como las cuentas de ahorro de Raisin, que permiten acceder a los fondos cuando los necesites.
  3. Cancelación anticipada: posibilidad de cancelar el contrato del depósito antes de la finalización del plazo.

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Seguridad de los depósitos a plazo fijo: Fondo de Garantía de Depósitos

¿Puedes perder tu dinero si invertes en depósitos a plazo fijo?

Siempre que tus inversiones no superen los 100.000€ por depositante y por banco, no, no puedes perder tu dinero invirtiendo en depósitos a plazo fijo.  Tras el vencimiento, recibirás la cantidad original invertida más los intereses generados.

¿Qué es lo que implica que el riesgo de la inversión sea bajo?

Los depósitos a plazo fijo son de los productos con menos riesgo para invertir, con un índice de riesgo de 1/6 y la respuesta está en el Fondo de Garantía de Depósitos nacional de cada país, que responde en caso de quiebra del banco. Los ahorros invertidos están protegidos hasta 100.000€ por depositante y banco, de acuerdo con la Directiva 2009/14/CE.

¿Cómo calcular los intereses de los depósitos a plazo fijo?

Para calcular la rentabilidad obtenida debes tener en cuenta:

  • El plazo del depósito
  • El importe invertido
  • El tipo de interés TAE (Tasa Anual Equivalente)

Cálculo de los depósitos a plazo fijo en función de su plazo:

Duración anual (t = 1 año):

Es el cálculo más rápido. El tipo de interés TAE representa el beneficio anual. En el caso de invertir 100.000€ a 1,25% TAE, a un año, la retribución obtenida sería de 1.250€.

Duración inferior al año (t < 1 año):

Si la duración es, por ejemplo, 6 meses, calculamos la retribución anual (12 meses). Luego calculamos la retribución que obtendríamos cada mes (dividir entre 12) y la multiplicamos por los meses que dure el depósito.

Duración superior al año (t > 1 año):

La retribución anual para la TAE negociada, se multiplicará por el número de años que dure el depósito (considerando que los intereses se cobran al finalizar el plazo del depósito).

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