¿Qué es un depósito a plazo fijo?

El depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que el cliente de un banco o entidad, deposita una cantidad de dinero durante un plazo fijo, acordado previamente, a cambio de un tipo de interés. También se conoce al depósito a plazo fijo como imposición a plazo fijo, depósito a plazo o depósito.

Generalmente, cuanto mayor es el plazo, mayor es el tipo de interés ofrecido por la entidad. Actualmente, el tipo de interés medio ofrecido en España es del 0,04% TAE (Banco Central Europeo (BCE), Diciembre de 2018). Encontes, ¿es posible conseguir una rentabilidad mayor? Las entidades deben seguir las recomendaciones del BCE, pero existen excepciones en las que el tipo de interés ofrecido es mayor en España. También es frecuente encontrar tipos de interés bastante más altos, representados con el TIN. Pero sólo deberías tener en cuenta el TAE para conocer un valor que te sirva. ¿Conoces la diferencia entre TIN y TAE?

¿Cuál es el plazo recomendado para un depósito?

El plazo recomendado es que el cliente esté dispuesto a asumir. La pregunta que debe hacerse es: ¿puedo aguantar “n“ años sin este dinero? De cualquier modo, dejando esa lógica a un lado, si la rentabilidad ofrecida es muy atractiva, hay una tendencia a escoger la opción con mayor plazo. En caso de de esperar una subida de los tipos de interés,suele darse una clara inclinación por periodos más cortos, como los de un año o 6 meses. Es la situación en que el cliente quiere tener su dinero disponible “por-si-acaso“, por si acaso quiere cambiar de depósito en caso de subir los tipos de interés.

Para considerar el mejor plazo, hay que contemplar 3 escenarios:

  • Previsión de mejora de los tipos de interés: interesan plazos más cortos (pero no más corto que la frecuencia de publicación del BCE), dado que si optamos por un producto de 3 o 6 meses, para cuando se termine la duración del depósito, podemos no encontrar ofertas tan rentables y tener el dinero parado.
  • Falta de cambios de los tipos de interés: resultan de interés plazos que superen el año de duración.
  • Previsión de bajada de los tipos de interés: en estos casos, el mejor planteamiento es mantener un buen tipo de interés cuanto más tiempo, mejor. Generalmente los depósitos con mayor plazo, también ofrecen mayores tipos de interés.

El mejor plazo, es con el que más cómodo se sienta cada cliente. Depende, sobre todo, de su capacidad para permanecer sin acceso ese cantidad de dinero durante el plazo acordado. Pero, ¿y si surge un imprevisto? ¿no se puedo recuperar?

Para esos casos existen los conocidos como depósitos flexibles o depósitos con cancelación anticipada. Las cancelaciones anticipadas contienen determinadas condiciones que permiten al cliente cancelar el contrato antes de la fecha de finalización.

¿Cómo funcionan los depósitos a plazo fijo?

Los depósitos a plazo fijo ofrecen un tipo de interés a cambio de depositar nuestros ahorros en la entidad, pero ¿por qué le interesa a las entidades darnos una rentabilidad por nuestro dinero?

Para desarrollar su actividad comercial, los bancos deben realizar una captación de fondos con los que negociarproductos financieros tales como hipotecas, préstamos, créditos de consumo, etc. En ese tipo de productos, los bancosreciben de sus clientes una rentabilidad más alta que la que nos ofrecen por los depósitos y tras la deducción de todos sus gastos operativos consiguen un margen de mediación entre el dinero prestado y el dinero depositado.

¿Cuándo subirán los depósitos a plazo fijo?

Ante la crisis surgida en 2008, el posicionamiento del Banco Central Europeo soporta la idea de permitir una recuperación lo más rápida posible de las entidades financieras. De modo que si consiguen aumentar el margen por no ofrecer rentabilidad en los depósitos, volverán antes a una situación de bonanza. De momento, no hay perspectivas de una subida de los tipos de interés significativa.

Según el diario La Razón, no se darán subidas en los tipos de interés hasta el cuarto trimestre de 2019, donde podrían rondar el 0,10% TAE.

Entonces, ¿no puedo conseguir una buena rentabilidad por mi dinero? Claro que sí. Actualmente el ecosistema formado por la Unión Europea abre las puertas a operar financieramente a través del territorio con las mismas condiciones que si lo hiciéramos en España. Y lo mejor es que los tipos de interés ofrecidos en otros países son mayores que los ofrecidos en España. Varios bancos de otros países europeos pagan más de 20 veces lo que ofrece la media española.

Características de un depósito a plazo fijo

Entre otras, las características de un depósito a plazo fijo son las siguientes:

  • Rentabilidad: tipo de interés ofrecido por el plazo acordado. Fíjate únicamente en el valor TAE, dado que el TIN no incluye todos los gastos.
  • Plazo: el tiempo acordado con la entidad para mantener el dinero depositado sin acceso a éste hasta la finalización del periodo. Existen otros productos tales como la cuenta de ahorro, que permiten extraer saldos bajo la demanda del cliente.
  • Cancelación anticipada: posibilidad de cancelar el contrato del depósito antes de la finalización del plazo. Ver condiciones.

Algunas particularidades de los depósitos a plazo fijo son su transformación en productos más complejos o su combinación con inversión en un fondo. El depósito a plazo fijo es sencillo, por lo que si se ramifican las condiciones o su descripción, probablemente sea porque se esté ofreciendo como combinación de productos adicionales.Contrata únicamente los productos financieros que entiendas claramente. Puedes solicitar a tu banco que te lo explique de forma más explícita, realizar una búsqueda exhaustiva en blogs y foros, e incluso solicitar una segunda opinión a un asesor financiero.

Seguridad de los depósitos a plazo fijo: Fondo de Garantía de Depósitos

Es de ámbito extendido que los depósitos a plazo fijo son de los productos con menos riesgo para invertir, junto con los bonos o letras del tesoro. Pero ¿qué es lo que implica que el riesgo de la inversión sea bajo? La respuesta está en el Fondo de Garantía de Depósitos.

El Fondo de Garantía de Depósitos nacional de cada país responde en caso de quiebra del banco. Los ahorros invertidos están protegidos hasta 100.000€ por depositante y banco. Es por esta razón que a través de Raisin se abre el abanico de posibilidades a otros bancos, de manera que cualquier cliente pueda diversificar su inversión, en caso de ser superior a los 100.000€.

¿Quién paga más por un depósito a plazo fijo?

En estos momentos, los bancos que más tipo de interés TAE ofrecen se encuentran fuera de España, pero dentro de Europa. El banco que más tipo de interés ofrece actualmente, es el banco italiano Banca Sistema, ofreciendo un 2,01% TAE.

2,01%
anual
Banca Sistema
Italia

¿Cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo? Conoce los mejores depósitos a un año

Los mejores depósitos a plazo fijo son aquellos que más rentabilidad ofrezcan para el plazo preferido por el cliente cliente. Actualmente, la mayoría de los ahorradores consideran más atractivo un plazo más corto con un tipo de interés más alto, por si hay un cambio en el panorama español. Fíjate en las siguientes ofertas disponibles a través de Raisin para plazos a un año.

1,12%
anual
Haitong Bank
Portugal
0,90%
anual
BlueOrange Bank
Letonia
1,20%
anual
BACB
Bulgaria
1,25%
anual
Banca Sistema
Italia

¿Cuáles son los depósitos a plazo fijo más rentables?

Los depósitos a plazo fijo más rentables son aquellos que más tipo de interés TAE ofrecen. Actualmente, los tipos de interés de los depósitos están a niveles mínimos en España. Pero en Raisin, no nos conformamos con un 0% TAE. Por lo tanto te mostramos los 4 depósitos con los tipos de interés más altos en el resto de Europa, contratables a través de Raisin.

¿Cómo calcular los depósitos a plazo fijo?

Para calcular la rentabilidad obtenida debes tener en cuenta:

  • El plazo de duración del depósito
  • El importe invertido
  • El tipo de interés TAE (Tasa Anual Equivalente)

Cálculo de los depósitos a plazo fijo en función de su plazo:

  1. Duración anual (t = 1 año): es el cálculo más rápido, dado que el tipo de interés TAE representa nuestro beneficio anual. Se considera el porcentaje TAE sobre el importe total. En el caso de invertir 100.000€ a un 1,25% TAE, para un plazo de un año, la retribución obtenida sería de 1.250€.
  2. Duración inferior al año (t < 1 año): la TAE ofrecida representa el beneficio que obtendríamos manteniendo el dinero durante un año. Pero si la duración es por ejemplo, de 6 meses, calculamos la retribución anual (12 meses). Luego calculamos la retribución que obtendríamos cada mes (dividir entre 12) y la multiplicamos por los meses que dure el depósito.
  3. Duración superior al año (t > 1 año): en este caso, la retribución anual para la TAE negociada, se multiplicará por el número de años que dure el depósito (considerando que los intereses se cobran al finalizar el plazo del depósito).