05.01.2018 | 5 mínutos de lectura | Imprimir artículo

¿El depósito que abro con Raisin está a mi nombre? | Raisin

Raisin es una fintech que empezó a operar en España el mes de diciembre de 2016. Se trata de una plataforma que hace de intermediario entre ahorradores que quieren contratar depósitos en bancos extranjeros de Europa y esos propios bancos que buscan captar los ahorros no solo de sus clientes nacionales. Este modelo de negocio, ha permitido a Raisin estar ya presente en otros países europeos como Alemania, Austria o Francia en donde se encuentran los mayores mercados de depósitos de Europa. Ahora la fintech trabaja por abrirse paso en nuevos mercados, como el español, en donde los ahorradores tienen una clara preferencia hacia los depósitos pero donde la rentabilidad media del mercado es de las más bajas de Europa. Los bancos colaboradores de Raisin ofrecen depósitos cuya rentabilidad supera con creces la rentabilidad promedio y cuya seguridad es la misma que la que tiene un depósito contratado en un banco nacional. Es decir, más rentabilidad con el mismo nivel de riesgo.

Pasos para contratar un depósito con Raisin

El primer paso para contratar un depósito con Raisin es registrarse en la plataforma. Para ello es necesario que completes un formulario con tus datos personales y adjuntes una copia con tu DNI o pasaporte. Al registrarte en Raisin, se creará una cuenta corriente en la entidad Keytrade Bank (Bélgica). Desde esta cuenta, el cliente tendrá que hacer la transferencia que se quiera destinar al depósito y donde se irán recibiendo mes a mes los intereses generados. Una vez hecho el registro pertinente y la cuenta en Keytrade Bank ambos referenciados a los datos personales facilitados, el cliente puede seleccionar de entre las ofertas de nuestros bancos colaboradores los depósitos que quiere contratar.

¿Qué entidades intervienen (Raisin, Keytrade Bank, el banco colaborador)?

Vemos que para la contratación de un depósito a través de Raisin intervienen tres agentes: Raisin, Keytrade Bank y el banco colaborador. En este esquema cada agente cumple una función. Raisin hace de plataforma e intermediario acercando al cliente nacional información de los depósitos a plazo de otros bancos europeos y a través de su registro el cliente genera una cuenta bancaria con Keytrade Bank a partir de la cual puede contratar depósitos e ir recibiendo en ella los intereses generados por los depósitos y el capital invertido cuando finalice el plazo. Finalmente, está el banco colaborador, cuya función es similar a la que haría un banco nacional con el que hubieras contratado un depósito (pagar los intereses, hacer la retención fiscal sobre estos, devolución del capital inicial invertido).

¿Dónde está mi dinero en todo momento y a nombre de quién?

Dentro de este esquema y por las funcione que Raisin cumple dentro de él, el dinero del depositante en ningún momento pasa por manos de la plataforma. Este va a parar en primera instancia a la cuenta que se abre con Keytrade Bank. Una vez se selecciona el depósito a contratar, pasa a manos del banco colaborador. Finalmente, una vez expirado el depósito se devuelve el capital junto con los intereses pagados a la cuenta de Keytrade Bank desde la cual el cliente podrá dar la orden de retirar su dinero o de invertir en otro depósito si así lo quiere. La operación de contratación de depósito se lleva a cabo entre Keytrade Bank y el banco colaborador, pero en todo momento gracias al formulario de registro con los datos personales y la copia del DNI queda esa información asociada al depósito.

¿Qué pasaría si cerrara Raisin, Keytrade o uno de los banco colaboradores?

En el poco probable caso de que Raisin cerrara, el dinero del cliente permanecería en el banco colaborador europeo que haya elegido a la hora de contratar el depósito. Por lo cual, esto no afectaría a sus ahorros; el dinero depositado en su banco colaborador más los intereses generados se transferirían a su cuenta en Keytrade Bank y este los transferirá posteriormente a su cuenta de referencia con su banco local.

Si la quiebra fuera por parte de Keytrade Bank, el dinero depositado se enviará a su cuenta de referencia en su banco local. Este dinero, junto con los intereses generados, no se vería afectado en ningún momento, ya que sus ahorros se encontrarán en el banco colaborador europeo elegido y no en Keytrade Bank. Conviene recordar que Keytrade Bank, sucursal belga de Arkéa Direct Bank SA (Francia), está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos francés.

Por último, si fuera el banco colaborador el que cayera en insolvencia y no pudiera atender a la devolución del depósito con el capital inicial más los intereses, el Fondo de Garantías de Depósitos de ese país sería quien respondería. Al igual que pasaría en el caso de quiebra de un banco español.