Younited Credit: inteligencia artificial y banca

Durante la conferencia de banca que organizamos en Berlín, tuvimos oportunidad de hablar con el responsable de Mercado de Capitales, Frédéric Chaignon, y con el responsable de desarrollo de negocio, Pierre-Marin Campenon. Pudimos averiguar qué se siente al ser la principal plataforma prestamista europea, además de un banco con licencia bancaria. Actualmente, los depósitos de Younited Credit están disponibles en las plataformas de Raisin España, Alemania, Austria y Francia. Hemos podido conocer más de cerca la colaboración de Younited con Raisin, así como el modo en que encaja la Inteligencia Artificial (IA) en su estrategia, entre otras cosas.

Cuéntanos acerca de vosotros: ¿quién es Younited Credit y cuál es misión?

Younited es un banco francés, fundado en 2009 y lanzado en 2011 en París, con foco en el crédito de consumo. Nuestra misión es facilitar la financiación de crédito europeo por parte de los inversores (particulares, empresas, aseguradoras, fundaciones, planes de pensiones, etc.) y ofrecer los mejores créditos de consumo disponibles a los hogares. Tenemos tres valores clave: simplicidad, transparencia y velocidad. Construimos nuestra propuesta de valor en torno a estos tres principios, y, a día de hoy somos una de las principales plataformas europeas de crédito online para clientes retail.

Tenemos tres valores clave: simplicidad, transparencia y velocidad. Construimos nuestra propuesta de valor en torno a estos tres principios, y, a día de hoy somos una de las principales plataformas europeas de crédito online para clientes retail.

Operamos en Francia, Italia, España y Portugal y pronto lanzaremos en más países. Hemos alcanzado una plantilla de 250 personas trabajando para financiar alrededor de 1 billón de euros en préstamos. Nuestros dos ejes de desarrollo son principalmente, la expansión a nuevas geografías y el desarrollo de una plataforma B2B2C de marca blanca — un servicio a través del cual proporcionamos a nuestros partners la posibilidad de lanzar sus propias ofertas de créditos de consumo, que luego nosotros operamos. Respecto al crecimiento geográfico, ahora mismo tenemos como foco Alemania y Reino Unido.

Vemos nuestra colaboración con Raisin como una fantástica cooperación entre dos fintechs de éxito, cada una poniendo sobre la mesa su propio expertise que permite construir el mejor producto para nuestros clientes.

¿Cómo veis vuestra colaboración con Raisin?

Vemos nuestra colaboración con Raisin como una fantástica cooperación entre dos fintechs de éxito, cada una poniendo sobre la mesa su propio expertise que permite construir el mejor producto para nuestros clientes (registro, gestión y tipos de interés atractivos, disponibles completamente online). Comenzamos a cooperar en 2016 y estamos orgullosos de haber trabajado tan bien juntos. Es una oportunidad de extender nuestra presencia internacional y desarrollar nuestra marca en Europa mientras nos beneficiamos de la fuerza de marketing de Raisin.

Desde vuestro punto de vista, ¿cuál es el panorama de la banca europea?

Esta es la pregunta global que intentamos responder a través de nuestros valores: en particular, simplicidad y transparencia. La simplicidad se consigue a través de la digitalización. Los clientes tienen grandes expectativas: quieren la experiencia digital más simple e inteligente con un acceso completo a todas las funcionalidades. Y nosotros nos encargamos de proporcionarlo.

El estándar de transparencia del mercado actualmente incluye un acceso completo a la información y comparativas. Los bancos tienen que adaptar la manera que interactúan con los clientes, siendo completamente transparentes acerca del modo en que trabajan, en cómo gestionan la privacidad y en los costes existentes.

La digitalización es el principal motor del cambio en la industria bancaria. Las startups de otras industrias han elevado el estándar exigido por los clientes, que ahora se aplica a los bancos, a pesar de ser nuestro negocio bastante más complicado. Es relativamente sencillo digitalizar mediante redes sociales, pero cuando se habla de banca, de IT, de privacidad de datos, de finanzas y números, todo se vuelve mucho más complejo. La dificultad aumenta, pero aún así es el nivel al que queremos llegar para cumplir las expectativas de los clientes.

Younited ha llamado la atención por su uso de los datos y el desarrollo de modelos de nteligencia artificial (IA) para generar calificaciones crediticias. ¿Podéis explicarnos cómo veis la IA?

Los datos son el corazón de la estrategia de Younited, dado que son el principal motor de la reducción de los costes de riesgo y del incremento en productividad — que reducen los costes de nuestro servicio. Siempre y cuando sea posible utilizar esta estrategia, implementaremos inteligencia artificial. Además de las interacciones con clientes en el frontend, hemos aprovechado aquello disponible en tecnología de vanguardia de nuestro backend para enriquecer los mecanismos y operaciones entre bastidores. Obviamente la IA cambiará de forma dramática el modo en que financiamos el crédito de consumo, dado que la calificación de crédito está basada en un algoritmo que la IA puede mejorar enormemente.

Actualmente existen dos módulos involucrados en nuestra cadena de valor: la carga smart, donde la subida de credenciales se realiza en tiempo real, dando una evaluación inmediata de la calidad de un documento, y la calificación crediticia. Usamos un modelo de calificación estándar (completamente patentado) y además estamos ejecutando un modelo que utiliza el machine learning. Y por supuesto, exploramos campos adicionales donde Younited pueda utilizar la IA.

Estamos integrando la inteligencia artificial en nuestros sistemas progresivamente, haciéndolo de una manera equilibrada para entender las consecuencias en primera instancia — más concretamente, el impacto que tiene y por último, cómo puede mejorar los resultados.

Younited tiene una licencia bancaria pero también es una fintech. ¿Podrías contarnos las ventajas e inconvenientes de estar en ambos mundos?

Los inconvenientes son del mismo modo ventajas. Para nosotros el contexto era diferente que para otras plataformas similares en Europa, dado que Francia prohíbe absolutamente la existencia de un marketplace de préstamos que no disponga de una licencia bancaria. Al principio era una dificultad, dado que los fundadores tardaron dos años en conseguir la licencia antes de poder comenzar la actividad comercial. Pronto se convirtió en una ventaja, dado que ser como un banco, implica disponer de estándares de mantenimiento que resultan muy atractivos a los inversores, y que implican la estructuración de nuestra organización basándonos en las mejores prácticas de la industria bancaria y las reglas más rigurosas en ámbitos de gestión del riesgo.

Gracias a Pierre-Marin Campenon y Frédéric Chaignon por participar en nuestro evento en Berlin y por la interesante introducción. Estamos deseando aprender más acerca del desarrollo innovador de Younited mientras continúa nuestra colaboración.