08.01.2019 | 7 minutos de lectura | Imprimir artículo

Younited Credit: inteligencia artificial y banca

Durante la conferencia de banca que organizamos en Berl√≠n, tuvimos oportunidad de hablar con el responsable de Mercado de Capitales, Fr√©d√©ric¬†Chaignon, y con el responsable de desarrollo de negocio,¬†Pierre-Marin Campenon. Pudimos averiguar qu√© se siente al ser la principal plataforma prestamista europea, adem√°s de un banco con licencia bancaria. Actualmente, los dep√≥sitos de¬†Younited Credit est√°n disponibles en las plataformas de Raisin¬†Espa√Īa,¬†Alemania, Austria y Francia. Hemos podido conocer m√°s de cerca la colaboraci√≥n de Younited con¬†Raisin, as√≠ como el¬†modo en que encaja la Inteligencia Artificial (IA)¬†en su estrategia, entre otras cosas.

Pierre-Marin Campenon (centro) con Frédéric Chaignon (izquierda). Imagen: Lukas Schramm

Cu√©ntanos acerca de vosotros: ¬Ņqui√©n es Younited Credit y cu√°l es misi√≥n?

Younited es un banco francés, fundado en 2009 y lanzado en 2011 en París, con foco en el crédito de consumo. Nuestra misión es facilitar la financiación de crédito europeo por parte de los inversores (particulares, empresas, aseguradoras, fundaciones, planes de pensiones, etc.) y ofrecer los mejores créditos de consumo disponibles a los hogares. Tenemos tres valores clave: simplicidad, transparencia y velocidad. Construimos nuestra propuesta de valor en torno a estos tres principios, y, a día de hoy somos una de las principales plataformas europeas de crédito online para clientes retail.

Tenemos tres valores clave: simplicidad, transparencia y velocidad. Construimos nuestra propuesta de valor en torno a estos tres principios, y, a día de hoy somos una de las principales plataformas europeas de crédito online para clientes retail.

Operamos en Francia, Italia, Espa√Īa y Portugal y pronto lanzaremos en m√°s pa√≠ses. Hemos alcanzado una plantilla de 250 personas trabajando para financiar alrededor de 1 bill√≥n de euros en pr√©stamos. Nuestros dos ejes de desarrollo son principalmente, la expansi√≥n a nuevas geograf√≠as y el desarrollo de una plataforma B2B2C de marca blanca ‚ÄĒ un servicio a trav√©s del cual proporcionamos a nuestros partners la posibilidad de lanzar sus propias ofertas de cr√©ditos de consumo, que luego nosotros operamos. Respecto al crecimiento geogr√°fico, ahora mismo tenemos como foco Alemania y Reino Unido.

 

 

 

Vemos nuestra colaboración con Raisin como una fantástica cooperación entre dos fintechs de éxito, cada una poniendo sobre la mesa su propio expertise que permite construir el mejor producto para nuestros clientes.

¬ŅC√≥mo veis vuestra colaboraci√≥n con Raisin?

Vemos nuestra colaboración con Raisin como una fantástica cooperación entre dos fintechs de éxito, cada una poniendo sobre la mesa su propio expertise que permite construir el mejor producto para nuestros clientes (registro, gestión y tipos de interés atractivos, disponibles completamente online). Comenzamos a cooperar en 2016 y estamos orgullosos de haber trabajado tan bien juntos. Es una oportunidad de extender nuestra presencia internacional y desarrollar nuestra marca en Europa mientras nos beneficiamos de la fuerza de marketing de Raisin.

Desde vuestro punto de vista, ¬Ņcu√°l es el panorama de la banca europea?

Esta es la pregunta global que intentamos responder a través de nuestros valores: en particular, simplicidad y transparencia. La simplicidad se consigue a través de la digitalización. Los clientes tienen grandes expectativas: quieren la experiencia digital más simple e inteligente con un acceso completo a todas las funcionalidades. Y nosotros nos encargamos de proporcionarlo.

El est√°ndar de transparencia del mercado actualmente incluye un acceso completo a la informaci√≥n y comparativas. Los bancos tienen que adaptar la manera que interact√ļan con los clientes, siendo completamente transparentes acerca del modo en que trabajan, en c√≥mo gestionan la privacidad y en los costes existentes.

Los clientes tienen grandes expectativas: quieren la experiencia digital m√°s simple e inteligente con un acceso completo a todas las funcionalidades. Y nosotros nos encargamos de proporcionarlo.

La digitalizaci√≥n es el principal motor del cambio en la industria bancaria. Las startups de otras industrias han elevado el est√°ndar exigido por los clientes, que ahora se aplica a los bancos, a pesar de ser nuestro negocio bastante m√°s complicado. Es relativamente sencillo digitalizar mediante redes sociales, pero cuando se habla de banca, de IT, de privacidad de datos, de finanzas y n√ļmeros, todo se vuelve mucho m√°s complejo. La dificultad aumenta, pero a√ļn as√≠ es el nivel al que queremos llegar para cumplir las expectativas de los clientes.

Frédéric Chaignon (i), Pierre-Marin Campenon (d). Imágenes: Lukas Schramm

 

Younited ha llamado la atenci√≥n por su uso de los datos y el desarrollo de modelos de nteligencia artificial (IA) para generar calificaciones crediticias. ¬ŅPod√©is explicarnos c√≥mo veis la IA?

Los datos son el coraz√≥n de la estrategia de Younited, dado que son el principal motor de la reducci√≥n de los costes de riesgo y del incremento en productividad¬†‚ÄĒ que reducen los costes de nuestro servicio. Siempre y cuando sea posible utilizar esta estrategia, implementaremos inteligencia artificial. Adem√°s de las interacciones con clientes en el frontend, hemos aprovechado aquello disponible en tecnolog√≠a de vanguardia de nuestro backend para enriquecer los mecanismos y operaciones entre bastidores. Obviamente la IA cambiar√° de forma dram√°tica el modo en que financiamos el cr√©dito de consumo, dado que la calificaci√≥n de cr√©dito est√° basada en un algoritmo que la IA puede mejorar enormemente.

Estamos integrando la inteligencia artificial en nuestros sistemas progresivamente, haciéndolo de una manera equilibrada para poder entender las consecuencias en primera instancia.

Actualmente existen dos módulos involucrados en nuestra cadena de valor: la carga smart, donde la subida de credenciales se realiza en tiempo real, dando una evaluación inmediata de la calidad de un documento, y la calificación crediticia. Usamos un modelo de calificación estándar (completamente patentado) y además estamos ejecutando un modelo que utiliza el machine learning. Y por supuesto, exploramos campos adicionales donde Younited pueda utilizar la IA.

Estamos integrando la inteligencia artificial en nuestros sistemas progresivamente, haci√©ndolo de una manera equilibrada para entender las consecuencias en primera instancia ‚ÄĒ m√°s concretamente, el impacto que tiene y por √ļltimo, c√≥mo puede mejorar los resultados.

Younited tiene una licencia bancaria pero tambi√©n es una fintech. ¬ŅPodr√≠as contarnos las ventajas e inconvenientes de estar en ambos mundos?

Los inconvenientes son del mismo modo ventajas. Para nosotros el contexto era diferente que para otras plataformas similares en Europa, dado que Francia proh√≠be absolutamente la existencia de un marketplace de pr√©stamos que no disponga de una licencia bancaria. Al principio era una dificultad, dado que los fundadores tardaron dos a√Īos en conseguir la licencia antes de poder comenzar la actividad comercial. Pronto se convirti√≥ en una ventaja, dado que ser como un banco, implica disponer de est√°ndares de mantenimiento que resultan muy atractivos a los inversores, y que implican la estructuraci√≥n de nuestra organizaci√≥n bas√°ndonos en las mejores pr√°cticas de la industria bancaria y las reglas m√°s rigurosas en √°mbitos de gesti√≥n del riesgo.

Gracias a Pierre-Marin Campenon y Fr√©d√©ric Chaignon por participar en nuestro evento en Berlin y por la interesante introducci√≥n. Estamos deseando aprender m√°s acerca del desarrollo innovador de Younited mientras contin√ļa nuestra colaboraci√≥n.