Qué es el IBAN, para qué sirve y cómo calcularlo

El IBAN es uno de los principales códigos bancarios para realizar operaciones a nivel nacional e internacional. Es un número de cifras y letras fundamental para realizar transferencias entre cuentas bancarias de particulares y profesionales, especialmente desde la entrada en vigor del sistema SEPA en la Unión Europea. ¿Quieres saber cómo calcular el IBAN de una cuenta? Sigue leyendo.

El IBAN es el acrónimo de International Banking Account Number y es el código que identifica una cuenta bancaria a nivel internacional. Es como su pasaporte o su documento de identidad.

En sus orígenes fue adoptado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECBS), y después como un estándar internacional bajo la norma ISO 13616:1997. En la actualidad, es el código que necesitas para hacer transferencias bancarias en la Unión Europea.

Gracias a las normativas comunitarias y a la existencia del IBAN, los pagos y las transferencias intracomunitarias se ejecutan como si fueran nacionales y se aplican tarifas similares a las de los servicios de un banco nacional. Por ejemplo, enviar dinero de España a Francia por transferencia bancaria no tendría ningún coste.

Ahora que ya sabes qué es el código IBAN, lo siguiente es conocer su estructura. Está formado por 24 dígitos:

• Código del país: los dos primeros dígitos son dos letras que hacen referencia al país. En España, estos dos dígitos son ES, mientras que FR es para Francia, DE para Alemania e IT para Italia, entre otros.

• Dígito de control: los dos números siguientes indican el dígito de control que se determina en función del resto de caracteres del IBAN.

• Código del banco: los siguientes cuatro dígitos son el código del banco. En España, cada entidad tiene una codificación diferente.

• Sucursal: de nuevo, los siguientes cuatro dígitos indican algo, en este caso, la sucursal de la entidad bancaria. 

• Dígitos de control: los siguientes dos números son dígitos de control, que son el resultado de aplicar un algoritmo a los 20 últimos números del IBAN.

• Cuenta bancaria: los diez últimos dígitos son la cuenta bancaria. 

En España, los 20 últimos dígitos del IBAN, es decir, todo lo que va después del dígito de control, se conocen como código de cuenta cliente o ccc. 

En otras palabras, un IBAN está compuesto por 24 dígitos: dos letras que identifican al país, el dígito de control y el código de cuenta cliente o ccc, que está estandarizado. Por ende, tanto si se trata de una cuenta de ahorro, una cuenta remunerada o de otro producto financiero, el ccc siempre está compuesto por 10 dígitos. 

Para que lo entiendas mejor, veamos un ejemplo de IBAN:

Calcular el código IBAN de una cuenta bancaria es fácil si conoces el código cuenta cliente (ccc), ya que solo tienes que añadir el identificador del país, que para España siempre es el mismo (ES), y el código de control.

Aunque van de la mano, hay diferencia entre el IBAN y SWIFT, pues no son lo mismo. El SWIFT o BIC (Bank Identificator Code), también imprescindible al enviar dinero a otro país, es un código que sirve para identificar al banco beneficiario de una transferencia, y tiene entre ocho y doce dígitos:

• Los cuatro primeros caracteres se corresponden con el código de la entidad, que sirve para identificarla a nivel mundial.

• Los dos siguientes caracteres indican el país o territorio geográfico donde se ubica la sede central de la entidad.

• Los dos siguientes dígitos son la localidad, esto es, la región o ciudad de la sede central de la entidad.

• Los tres últimos caracteres, que no siempre son necesarios, son de la sucursal. Solo aparecen si la oficina no es la principal de la ciudad.

Este es un ejemplo de SWIFT de una cuenta bancaria en el banco BBVA:

El 1 de febrero de 2014 entró en vigor la Zona Única de Pagos en Europa, más conocida como SEPA, en 34 países: los 28 estados de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Mónaco, San Marino y Suiza.

El objetivo de la zona SEPA es que todas las transacciones entre los países de esta zona se realicen de la misma forma y con las mismas garantías que en el territorio nacional de cada estado miembro.

Con el fin de homogeneizar todo el proceso, se sustituyeron los códigos bancarios de las cuentas corrientes de cada país por códigos IBAN, que se utilizan en todos estos países para identificar las cuentas bancarias y hacer transferencias.

Saber el IBAN de una cuenta bancaria es muy fácil. Si conoces el código cuenta cliente (ccc), solo tienes que añadir el identificador del país, que para España siempre es el mismo (ES), y el código de control. Recuerda que los dos primeros dígitos indican el país donde está la cuenta bancaria, por lo que si el IBAN que quieres calcular es, por ejemplo, de Francia, los dos primeros dígitos serán FR.

Por lo general, también puedes conseguirlo en la página web de tu banco, y si dispones del código cuenta cliente, puedes calcular el IBAN de una cuenta corriente o de una cuenta conjunta a través de uno de los múltiples validadores de IBAN que existen en Internet.