Por qué nuestros bancos ofrecen un interés tan alto

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¿Cómo es la situación actual?

La política monetaria emprendida por el Banco Central Europeo (BCE) para paliar los efectos de la crisis ha incidido en una caída generalizada de los tipos de interés a plazo fijo de los depósitos en toda la zona euro. Sin embargo, dentro del mercado español de depósitos, dicha caída ha sido más acusada, pese a ser el cuarto mayor mercado en volumen de dinero invertido en depósitos bancarios en Europa. Queda patente que, en el caso de España, se han sumado otros factores que han incidido de forma especial para que sea actualmente el mercado de depósitos que menor rentabilidad aporta en este tipo de productos.

 

 

Entre los elementos que han dado lugar a esta situación, destacan los factores legislativos. En el año 2011, como consecuencia de la Ley Salgado, se limitó el interés a plazo fijo de los depósitosAunque la ley tuvo su incidencia durante los primeros meses del año, no evitó que las entidades volvieran a ofertar, posteriormente, depósitos con alta rentabilidad ante la falta de liquidez, lo que provocó que esta ley fuera derogada en 2012 con el cambio de Gobierno. En el año 2013, el Banco de España volvió a la carga y fijó unos límites a la rentabilidad para los depósitos a plazo fijo que la mayoría de entidades españolas han acatado. Se pueden encontrar ciertas excepciones existiendo bancos que, en ofertas realizadas mediante negociación personal, pueden ofrecer algunas rentabilidades por encima de la tónica general. Sin embargo, no hay duda de que la presión legislativa ha tenido efecto en la caída de los intereses de los depósitos bancarios. A finales de 2012 la rentabilidad media de los depósitos mas rentables rondaba el 3%, encontrándose ahora en torno al 0,1%.

Intereses a plazo fijo de nuestros bancos colaboradores

Los bancos extranjeros con los que colabora Raisin ofrecen unos tipos de interés a plazo fijo significativamente mayor a la media del conjunto del mercado de depósitos nacional, con las mismas garantías y seguridad (ya que cada uno de estos depósitos cuenta con el respaldo del FGD del país de cada banco), y prácticamente con la misma facilidad de contratación que la de un depósito nacional. ¿Cómo pueden estos bancos ofrecer una rentabilidad mayor? Analizamos los factores por los que los bancos extranjeros ofrecen un interés a plazo fijo mayor que los bancos españoles.

 

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Grado de competencia entre las entidades bancarias de un país

Para que la banca comercial pueda desarrollar su negocio, es imprescindible captar recursos monetarios (ahorros que depositan los clientes en los bancos, dinero que obtienen en las subastas de liquidez de los bancos centrales o préstamos que se dan entre sí los bancos). Las entidades financieras compiten entre sí para poder obtener la cantidad de recursos monetarios que necesitan y, una forma de captar el ahorro de sus clientes es ofreciendo unas condiciones de rentabilidad en sus depósitos a plazo fijo que haga que estos resulten atractivos a sus potenciales clientes. Lógicamente, cuanto mayor sea el número de entidades financieras que compitan en un país por captar el ahorro de sus clientes, mayor será el esfuerzo por ofrecer depósitos bancarios más atractivos y a unas rentabilidades mayores que las que ofrecerían los bancos de un mercado en el que la competencia es menor.

Margen de intermediación

El margen de intermediación es la diferencia que existe entre los intereses que paga el banco a quien ha depositado el dinero en la entidad, y los que cobra a quien realiza un préstamo. Los bancos emplean los recursos monetarios que captan en conceder créditos a un determinado tipo de interés, en los que el banco previamente ha estudiado la viabilidad del prestatario para devolver el dinero prestado, en el plazo pactado y a los intereses marcados. Obviamente, para que los bancos puedan obtener ingresos por su negocio, el tipo de interés de los créditos que conceden es mayor que el de los tipos de interés con el que remuneran los depósitos. El margen de intermediación, por tanto, es otro elemento que permite a las entidades colaboradoras de Raisin ofrecer un mayor interés por sus depósitos, ya que si conceden créditos a unos intereses mayores pueden subir también el interés de sus depósitos sin estrechar con ello necesariamente el margen de intermediación que necesitan para desarrollar su negocio y obtener beneficios.

 

A fecha de 02/10/2017