Las pensiones en España: todo lo que necesitas saber

¿Quieres saber qué son las pensiones y qué tipos hay? ¿Conoces el sistema de pensiones español? ¿Sabías que las pensiones de jubilación de España son unas de las más altas de Europa si se comparan con los salarios? Sigue leyendo y descubre esto y más con Raisin.

Las pensiones son las transferencias que el Estado, las entidades financieras o las mutuas hacen a los ciudadanos que cumplen ciertos requisitos, como la incapacidad de generar ingresos. Existen diferentes tipos de pensiones: de jubilación, invalidez, o viudedad, entre otras.

Las pensiones concedidas por el Estado se conocen como pensiones públicas, y son financiadas con las contribuciones obligatorias de los trabajadores a la Seguridad Social, entidad que gestiona las pensiones públicas.

Por lo general, las pensiones públicas suponen la mayor partida del presupuesto estatal y durante los últimos años ha aumentado el dinero que se destina a su financiamiento debido al envejecimiento de la población. En este sentido, sería interesante recurrir a otras alternativas para seguir percibiendo suficientes ingresos en el momento de la jubilación. En la actualidad, una de las opciones más utilizadas son los planes de pensiones privados.

El sistema de pensiones públicas español se basa en cinco principios:

• Principio de reparto: las pensiones que el Estado paga en la actualidad se financian mediante las aportaciones de los trabajadores en activo. 
• Proporcionalidad contributiva: el importe de la jubilación de una persona determinada viene dado, en cierta medida, por lo que ha aportado durante su vida laboral.
• Principio de universalidad: se extiende a aquellos que no han cotizado nada, o no han aportado lo suficiente para tener una pensión mínima que cubra sus necesidades básicas.
• Gestión pública: las pensiones públicas son gestionadas únicamente por entidades y organismos públicos, que se encargan de la gestión y de la recaudación de las cotizaciones.
• Suficiencia de las prestaciones: la cuantía de las pensiones debe ser suficiente para cubrir las necesidades básicas de los beneficiarios.

Por otro lado, existen dos grupos de pensiones en España dependiendo del tiempo cotizado a la Seguridad Social.

• Pensiones no contributivas: siguiendo el principio de universalidad anteriormente mencionado, este tipo de prestación se otorga a cualquier ciudadano en situación de necesidad. Para recibir este subsidio hay que reunir ciertos requisitos, como no haber realizado nunca aportaciones al sistema de pensiones, o haberlo hecho durante menos de 15 años.

• Pensiones contributivas: prestaciones, normalmente de carácter indefinido, para ciudadanos que han cotizado suficiente tiempo a la Seguridad Social. La cantidad a percibir se calcula en base a los años cotizados y a la cuantía de las aportaciones. Así pues, cuantos más años y mayor cantidad de dinero se haya cotizado, mayor pensión de jubilación corresponde.

Para poder acceder a una pensión en España hay que cumplir con los requisitos establecidos. En el caso de la pensión de jubilación contributiva, hay dos requisitos para recibir el 100 %: haber cumplido la edad establecida y haber cotizado durante al menos 15 años. Además, dos de esos años deben haber sido cotizados en los últimos 15 años. 

Si no cumples con estos requisitos de la pensión de jubilación, puedes acceder a la pensión de jubilación no contributiva. No obstante, también puedes jubilarte antes de la edad mínima y percibir el 100 % de la pensión de jubilación si has cotizado el periodo mínimo. 

La edad de jubilación y los años mínimos cotizados para jubilarse han cambiado durante los últimos años. En la siguiente tabla puedes ver los requisitos para los próximos años:

El cálculo de las pensiones contributivas se realiza teniendo en cuenta las cotizaciones del trabajador en los últimos 25 años (anteriormente el periodo era menor, pero se ha ido incrementando desde 2013).

La cuantía de la pensión de jubilación también vendrá dada por la situación conyugal: sin cónyuges, con cónyuges y con cónyuges a cargo. Igualmente, a la pensión de jubilación se suman otros componentes, como un plus por incapacidad permanente si se diese el caso.

El Gobierno establece un mínimo y un máximo a las pensiones de jubilación, que dependen también de la situación conyugal. Además, desde el 1 de enero de 2024, su revalorización es del 3,8 %, en función del IPC de los 12 meses previos.

La cuantía máxima de las pensiones públicas es de 3.175,04 € al mes (44.450,56 € al año).

Tanto los trabajadores asalariados como los autónomos pueden acceder a la jubilación anticipada. En 2024, la edad mínima de acceso a la jubilación anticipada voluntaria es de 64 años y seis meses si se han cotizado menos de 38 años, o 63 años si se han cotizado 38 años o más.

Sin embargo, la pensión se reducirá aplicando unos coeficientes reductores que se calculan en base a la cantidad de tiempo cotizado y el periodo de anticipación a la edad de jubilación real. Estas cantidades oscilan entre un 21 y un 2,81 % de reducción.

Por otro lado, también es posible solicitar la pensión de jubilación anticipada forzosa bajo ciertas circunstancias y si se forma parte de alguno de los grupos laborales recogidos por la ley.

Algunos de los cambios en el sistema de pensiones, como el aumento en la edad de jubilación, fueron introducidos por la reforma de las pensiones de 2013. Estos cambios van encaminados a garantizar la sostenibilidad de la Seguridad Social y los diferentes tipos de prestaciones concedidas por el Estado.

El envejecimiento de la población, que se traduce en la inversión de la pirámide poblacional, hace que cada vez haya menos cotizantes por pensionista. En 2022 la ratio trabajador-pensionista fue de 2,24 trabajadores, y se espera que en 2050 sea de 1,35. De ser así, es probable que se tenga que reformar el sistema de pensiones de España. Por este motivo, el Gobierno ha introducido ventajas fiscales para impulsar los planes de pensiones de empleo con el fin de que complementen las pensiones públicas.

Puede que el importe de las prestaciones se reduzca notablemente. Esto afectará a la tasa de reemplazo, que refleja la pérdida de poder adquisitivo de un pensionista en relación con el salario que tenía como trabajador antes de acceder a la pensión.

Con esta tasa se calcula qué porcentaje del salario de un trabajador en activo cubre la pensión de jubilación. Por ejemplo, si un trabajador cobraba 2.000 € y la pensión es de 1.500 €, la tasa de reemplazo es del 75 %. 

Por otro lado, la tasa de reemplazo permite comparar de manera sencilla la pérdida de poder adquisitivo de las pensiones en España con la de otros países. Según la OCDE, España tiene una de las tasas de reemplazo más altas de los países de la Unión Europea: un 72,3 % para un salario medio, frente al 49 % de media de la UE.

Este hecho hace que los planes de pensiones privados no hayan sido muy populares en España hasta el momento, ya que la pensión pública de jubilación suele ser suficiente para mantener el mismo nivel de vida. No obstante, las proyecciones indican que la tasa de reemplazo irá disminuyendo progresivamente hasta situarse cerca del 50 % a mitad de siglo. Con esto se podrá garantizar la sostenibilidad del sistema de pensiones en España, pero los pensionistas verán su capacidad de compra notablemente mermada.

Por esta razón, sería conveniente buscar otras opciones con las que ahorrar para la jubilación en España, como depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas que te den una rentabilidad con la que complementar la pensión pública.

¿Qué puedes hacer para complementar tu futura pensión de jubilación en España? Una de las medidas más utilizadas en otros países, donde la tasa de reemplazo es menor, es la contratación de planes de pensiones privados. Estos son productos de ahorro, ofertados principalmente por entidades financieras, en los que el titular hace aportaciones periódicas o puntuales durante su vida laboral.

Estas aportaciones generan intereses, por lo que el valor final del plan de pensiones será mayor que el de la suma de las aportaciones hechas por el titular. Así pues, una vez llegada la jubilación, el pensionista podrá rescatar el capital principal acumulado más los intereses con los que complementar la pensión pública. 

Además, las aportaciones al fondo de pensiones te permiten pagar menos impuestos en la declaración de la Renta. En concreto, hasta 1.500 € al año o el 30 % de la suma de rendimientos del trabajo y de actividades económicas, o hasta 8.500 € si este incremento se destina a contribuciones empresariales o aportaciones del trabajador.

En definitiva, cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación en España, más preparado estarás ante la incertidumbre de la sostenibilidad de las pensiones públicas.