Cómo ahorrar para la jubilación: ventajas, consejos y productos de ahorro

«Nunca es tarde para pensar en el ahorro. De hecho, si analizamos las compras del último mes, nos sorprendería la cantidad que podemos invertir y ahorrar para la jubilación». Así lo afirma Debra Greenberg, directora de Soluciones de Jubilación y Patrimonio Personal de Bank of America. La jubilación también es uno de los temas que más preocupa a los españoles. Por este motivo, te presentamos varios productos de ahorro para la jubilación y consejos que te ayudarán a ahorrar más para este fin.

Los que están pensando en ahorrar para la jubilación se hacen, principalmente, dos preguntas: ¿cómo y cuándo hacerlo? Aunque no hay una respuesta única, lo cierto es que cuanto antes empieces a ahorrar, más ahorro tendrás acumulado cuando te retires. Por tanto, empieza a ahorrar tan pronto como puedas.

Pero ¿cómo puedo empezar a ahorrar para mi jubilación? Hay muchas formas de hacerlo, por ejemplo: ahorrar parte de tu salario, disminuir los gastos o contratar productos de ahorro e inversión con los que obtener una rentabilidad.

De nuevo, no hay una sola respuesta para esta pregunta ya que es bastante compleja y depende de muchos factores.

Con todo, sí puedes intentar responderla. Para ello, primero debes calcular los ingresos que vas a tener cuando dejes de trabajar. ¿Vas a recibir una pensión pública? Y si es así, ¿sabes aproximadamente de cuánto es? ¿Tienes algún tipo de ingreso pasivo? Por ejemplo, una vivienda que tienes en alquiler y te genera 1.000 euros todos los meses. Segundo, ¿cuántos gastos podrás tener cuando te jubiles? Para saberlo, define tu estilo de vida y los posibles gastos que puedes tener en el futuro, como la hipoteca y las facturas de luz y agua. 

Ten en cuenta que hay un factor que es imposible predecir: la esperanza de vida, que según el INE es de 85,8 años para las mujeres y de 80,3 años para los hombres en 2023. Esto hace que solo puedas hacer una estimación de los ahorros que necesitas para jubilarte.

El ahorro para la jubilación tiene las siguientes ventajas:

• Seguridad financiera: la principal ventaja es tener seguridad financiera al dejar de trabajar, es decir, poder cubrir todos los gastos sin tener que endeudarse.
• Jubilación anticipada: en algunos casos, si el ahorro es suficiente, el ahorrador puede jubilarse sin tener que esperar a la edad de jubilación establecida.
• Independencia económica: el ahorro para la jubilación te permite depender menos de las pensiones públicas y tener más libertad financiera.
• Oportunidades de inversión: puede que antes de ahorrar para la jubilación no conocieses los diferentes productos que existen para rentabilizar tu dinero. Así, puedes descubrir oportunidades para hacer inversiones y ahorrar que no conocías.

En España no todas las empresas ofrecen a sus empleados la posibilidad de contratar un plan de pensiones privado. Entonces, ¿cómo se puede ahorrar? Si este es tu caso y estás barajando opciones, a continuación puedes ver los productos de ahorro que te ayudarán a tener más capital cuando dejes de trabajar.

Planes de pensiones individuales (PPI)

Los planes de pensiones individuales son un vehículo de ahorro que te permite ahorrar para la jubilación. Son instrumentos en los que una persona física aporta capital a entidades financieras que invierten en diferentes activos financieros con el objetivo de obtener una rentabilidad.

La composición de la cartera de inversión depende del tipo de plan de pensiones individual y de su política de inversión. Por tanto, el riesgo, la rentabilidad y la liquidez dependen de los activos que lo compongan.

Los inversores más conservadores pueden optar por un plan de pensiones garantizado, ya que es el único que garantiza que el titular recupere todo el capital invertido. Con todo, como es el que tiene el riesgo más bajo, su rentabilidad también es más baja que la de otros tipos de planes de pensiones (por ejemplo, los que invierten en activos de renta variable).

Planes de previsión asegurada (PPA)

Son un seguro de vida privado con el que ahorrar para complementar la pensión pública, es decir, la prestación de la Seguridad Social. Son muy parecidos a los planes de pensiones que hemos descrito arriba, pero hay una diferencia entre ellos: los PPA forman parte de una póliza de seguro, mientras que los PPI se integran en fondos de pensiones.

Aunque están pensados para la jubilación, se puede disponer del dinero de manera anticipada en caso de enfermedad grave o desempleo de larga duración.

Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)

Los planes individuales de ahorro sistemático, también llamados PIAS, son productos de ahorro para la jubilación. En concreto, son contratos entre personas físicas y entidades aseguradoras para constituir con el capital aportado una renta vitalicia que el titular recibe en el plazo de vencimiento.

Aunque las primas a los PIAS son periódicas, tienen un importe anual máximo de 8.000 euros, y un máximo de 240.000 euros.

Hay muchos tipos de PIAS, pero la mayoría suelen invertir en carteras de fondos de inversión. Por tanto, la rentabilidad y el riesgo dependen de los tipos de activos financieros.

Fondos de seguro diversificado

Los unit linked o fondos de seguro diversificado son seguros de ahorro y vida en los que el titular elige los activos en los quiere invertir, por tanto, también elige el riesgo. Con una parte del dinero se paga la prima del seguro, y el resto se invierte en una cesta de fondos o activos financieros. Así, la rentabilidad no está asegurada, depende de los activos elegidos. 

Son un producto a largo plazo para inversores que quieren asumir riesgos. Además, ten en cuenta que el titular del seguro adquiere fondos de inversión, pero no como partícipe, sino como asegurado de una entidad aseguradora que tiene las participaciones.

Otros productos de ahorro

Aunque las cuentas de ahorro y los depósitos bancarios no son productos cuyo único fin es ahorrar dinero para la jubilación, sí son productos de ahorro que te permiten obtener una rentabilidad de tu dinero. 

Por un lado, una cuenta de ahorro te da unos intereses por tu capital, que recibes cada cierto tiempo, por ejemplo, cada mes o cada trimestre. Es un producto muy líquido y de bajo riesgo: puedes acceder a tu dinero cuando quieras. Por otro lado, un depósito fijo tiene un plazo de vencimiento, por tanto, es menos líquido. Sin embargo, su riesgo también es bajo: tiene un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y el dinero depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional hasta 100.000 euros por cliente y banco.

Son productos para todo tipo de inversor, además, con Raisin puedes contratar una cuenta de ahorro o un depósito a plazo fijo en entidades europeas con una rentabilidad competitiva: hasta un 3,50 % y un 3,60 % TAE, respectivamente.

Según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de Intrum, al 70 % de los españoles les preocupa su jubilación. Si eres uno de ellos, puede que te estés preguntando cómo ahorrar para la jubilación y qué tener en cuenta para que tu paso de trabajador a jubilado sea más fácil. A continuación te damos algunos consejos.

Establece metas de ahorro

Antes de contratar uno o varios de los productos analizados arriba hazte la siguiente pregunta: ¿qué quiero conseguir? La respuesta te ayudará a establecer metas de ahorro con las que conseguir objetivos, como ahorrar 10.000 euros en los próximos 5 años.

Para establecer metas debes saber qué te gustaría hacer al jubilarte, por ejemplo, si tienes pensado viajar todo el tiempo, necesitarás más dinero que si te quedas en casa. Por tanto, saber tu estilo de vida es esencial para calcular tu ahorro para la jubilación y establecer metas que se adapten a lo que quieras hacer cuando dejes de trabajar.

Empieza a ahorrar lo antes posible

Cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, más dinero ahorrado tendrás cuando te jubiles. Recuerda que en los productos de ahorro e inversión la mejor estrategia es diversificar.

Te recomendamos empezar con los productos de ahorro menos riesgosos, como los depósitos bancarios. Después, y según tu perfil de inversor, puedes valorar contratar otros productos más riesgosos en los que la rentabilidad no está garantizada.

Calcula tu ahorro mensual

A la hora de decidir cómo ahorrar para la jubilación, no solo debes valorar en qué ahorrar o cómo invertir, sino también calcular cuánto ahorras. Y es que, un pequeño aumento en el ahorro puede significar un gran aumento en el ahorro de la jubilación.

Por ejemplo, si ingresas 50.000 euros al año y ahorras un 10 %, esto es 5.000 euros al año. Pero si aumentas ese 10 % al 15 %, ahorrarías 7.500 euros al año. Al cabo de 40 años, son 100.000 euros más de ahorro para tu jubilación.

Pide un aumento salarial

Las subidas de sueldo ofrecen una oportunidad extraordinaria para aumentar la cantidad de ahorro para la jubilación y, además, sin disminuir nuestro salario neto. Simplemente, generaremos ese valioso colchón financiero con el resultado de ese incremento salarial.

Disminuye tus gastos

Una forma de ahorrar más para la jubilación es disminuir los gastos. Pero ¿cómo hacerlo sin renunciar a lo que queremos en nuestro día a día? Muy fácil, aprovecha las épocas de rebajas y los descuentos que ofrecen las empresas. Esto lo puedes extrapolar a cualquier ámbito, por ejemplo, al viajar. Si te gusta conocer mundo y no quieres dejar de hacerlo, viaja cuando sea más barato o cuando las aerolíneas o agencias de viaje ofrezcan promociones.

En cualquier caso, lo más importante es no desanimarse y empezar a seguir estos consejos en la medida de lo posible. La buena noticia es que haciendo algunos pequeños cambios podrás ahorrar más para tu jubilación. Y si a estos consejos les añades productos de ahorro e inversión, estarás empezando con buen pie tu camino hacia el retiro.