Planes de ahorro

Tener un plan de ahorro puede darte la motivación necesaria para luchar por tus sueños. ¿Pero sabes realmente qué son los planes de ahorro y para qué sirven? Conoce con Raisin todas sus características.

Hace muchos años el famoso actor neoyorkino Groucho Marx afirmaba con gran elocuencia: “Hay muchas cosas en la vida más importantes que el dinero. ¡Pero cuestan tanto!”. Esta es la magia de la vis cómica, que de una forma simple y llana refleja el mundo que nos rodea; no el que nos gustaría vivir. 

Cabe destacar que aunque las mejores cosas de la vida sigan siendo gratis, disponer de un confortable ‘colchón económico’ a través de un plan de ahorro, puede ayudarnos a dormir un poco mejor. Al fin y al cabo, este es un producto de ahorro e inversión en el que guardaremos nuestro dinero para disfrutarlo cinco años más tarde o incluso una vez que nos hayamos jubilado. Por este motivo, también es conocido como plan de Ahorro 5. 

La principal ventaja de un plan de ahorro es el beneficio fiscal, ya que sus intereses están exentos de impuestos. No obstante, es necesario cumplir las siguientes condiciones: 

• La inversión debe mantenerse durante cinco años. En caso de que se incumpla el límite de aportaciones o se rescate el dinero con anterioridad, el pago a cuenta o la retención será del 19% sobre los rendimientos ocasionados.
• La aportación máxima es de 5.000 euros anuales.
• De acuerdo con la Orden ECC/2316/2015 del 4 de noviembre se considera un producto financiero de bajo riesgo. La entidad aseguradora o financiera debe garantizar a su vencimiento el capital equivalente al 85% de las aportaciones efectuadas.

En la actualidad los dos tipos de planes de ahorro más demandados en el mercado son la Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo o CIALP y el Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo, también conocido como SIALP. Estas son sus características fundamentales:

• La Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo o CIALP está facilitada por una entidad financiera. En este producto el cliente será el encargado de guardar tanto el monto del depósito como la ganancia generada por la propia inversión. Asimismo, se podrán firmar diferentes tipos de contratos financieros.
  
• El Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo, también llamado SIALP está gestionado por las distintas compañías de seguros. Aquí los ahorros se obtendrán a través del contrato de un seguro de vida. También es considerado un instrumento financiero de bajo riesgo y su rentabilidad es a largo plazo. Cabe señalar que para poder acceder a las ventajas fiscales de estos planes de ahorro 5 no se pueden contratar ambos productos a la vez. Por esta razón, debemos elegir entre la Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo o el Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo.

En primera instancia un plan de ahorro y un plan de pensiones son dos productos de ahorro bastante similares y que podrían llegar a confundirse. Por suerte existen determinadas particularidades que nos ayudarán a distinguirlos.

• Por un lado, los planes de pensiones están diseñados para promover el ahorro a largo plazo. Es decir, tendremos la posibilidad de rescatar nuestros ahorros una vez ya jubilados. Sin embargo, hay algunos casos en los que sí tendremos acceso casi inmediato al dinero invertido. Por ejemplo, en caso de jubilación anticipada, discapacidad, dependencia severa o alta o muerte.
• Por otro lado, el plan de ahorro o plan de ahorro 5 es más flexible que el plan de pensiones, ya que el acceso al capital invertido sí que está permitido en cualquier momento. No obstante, las ventajas fiscales se perderían si esto sucediera antes de los 5 años.
• Los planes de ahorro tienen una aportación máxima de 5.000 euros anuales.
• La ley española establece que se puede realizar una aportación máxima anual de 8.000 euros al plan de pensiones. Por consiguiente, tendremos que decidir con anticipación la inversión de dinero que realizaremos cada año. Lo ideal sería efectuar una transferencia fija periódica.
• Por último, los planes de ahorro suelen invertir en renta fija. En contraposición, los planes de pensiones disfrutan de una mayor gama de activos. De hecho, son totalmente capaces de adaptarse a los perfiles más conservadores, moderados o arriesgados.

Un plan de ahorro es una opción impulsada por el Gobierno de España cuyo principal beneficio fiscal es la exención de impuestos. Igualmente, existe una alternativa igual de segura a los planes de ahorro actuales como pueden ser los depósitos a plazo fijo de Raisin. 

• Los planes de ahorro 5 requieren una inversión mínima de 5 años.
• Los depósitos a plazo fijo tienen una duración más flexible, ya que puede durar desde unos meses hasta 10 años. 
• En el plan de ahorro 5 solo se puede obtener el dinero invertido después del vencimiento. En el caso de los depósitos fijos, cada producto tiene sus propias reglas, por lo que es posible contratar depósitos que generen ingresos diarios, mensuales, semestrales o al final de contrato. 
• El plan de ahorro no tributa anualmente, a diferencia del depósito a plazo fijo, que sí debe tenerse en cuenta en la presentación de la declaración de la renta. 
• Los planes de ahorro 5 garantizan el 85% del capital de la inversión.
• Los depósitos a plazo fijo garantizan hasta 100.000€ por cliente y banco, gracias al respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

Existen determinados requisitos legales para poder contratar y disfrutar de un plan de ahorro en el mercado. 

• En primer lugar, la inversión anual no puede superar los 5.000 euros. De hecho, los clientes tienen derecho a depositar los fondos a la vez o en varias fechas. Esta opción se puede modificar en cualquier momento. 
• En segundo lugar, el período de inversión del plan de ahorro 5 es de cinco años. En caso de cancelación anticipada, la exención fiscal no será disfrutada. Igualmente, tampoco será posible recuperar una parte del dinero y mantener el resto de la inversión.
• En tercer lugar, hay que elegir entre el plan de ahorro SIALP o CIALP. Es incompatible la adquisición de ambos productos. 
• Una vez vencido el plan de ahorro, hay que declarar a Hacienda los intereses correspondientes. Igual que si se tratase de un depósito a plazo fijo. La retención será del 19%, si los beneficios no superan los 6.000 euros.

Por último, no subestimes la cantidad que hayas ahorrado por reducida que sea. Los pequeños cambios son los que generan grandes resultados. Igualmente, si deseas comenzar a ahorrar de una forma eficaz, apuesta por Raisin y consigue una mayor rentabilidad por tus ahorros. 

Igualmente, todos nuestros bancos asociados tienen su sede en la Unión Europea y todas las cuentas de ahorro previamente seleccionadas son productos financieros de bajo riesgo. Asimismo, todas las entidades están adheridas a sus respectivos Fondos de Garantía de Depósitos nacionales, que protegen los mismos con hasta 100.000 € por cliente y banco. 

¿Por qué debes elegir Raisin para comenzar a diseñar tu futuro?

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