Seguros de ahorro: definición, características y funcionamiento

¿Estás comparando seguros de ahorro pero te gustaría saber todas sus características y los diferentes tipos que existen? En este artículo te explicamos qué es y cómo funciona un seguro de ahorro, así como las ventajas principales de este producto de riesgo moderado con el que puedes rentabilizar tu capital.

Un seguro de ahorro es un producto financiero en el que el ahorrador confía cierta cantidad de dinero a una compañía aseguradora. El montante se conoce como prima, y será retenido durante un periodo de tiempo acordado de antemano. El ahorrador no puede recuperar su capital antes del plazo de vencimiento.

Al cabo de este periodo de tiempo, el ahorrador recupera la prima invertida y puede obtener una rentabilidad, que puede estar garantizada por la aseguradora. Si el titular fallece, la póliza, la prima y los intereses pasan a formar parte del patrimonio de los herederos.

Los seguros de ahorro son productos de ahorro a medio y largo plazo, ya que su objetivo principal es complementar otras rentas como las pensiones públicas de jubilación.

Estos son los aspectos que debes tener en cuenta al elegir un seguro de ahorro:

• Rentabilidad: ¿qué tipo de interés ofrece? La rentabilidad puede ser fija o variable y puede estar garantizada. Las ganancias también dependerán del plazo o el tipo de inversiones que realice la aseguradora.
• Prima: las primas son las aportaciones monetarias que hace el ahorrador al seguro de ahorro. Estas primas pueden ser puntuales o periódicas (por ejemplo, trimestrales, semestrales, anuales, etc.). En todo caso, esto queda reflejado en el contrato con la aseguradora antes de que entre en vigor.
• Plazo de vencimiento: es el tiempo en el que no podrás retirar ninguna de las aportaciones que has hecho al seguro. Algunos seguros de ahorro pueden ofrecer cancelación anticipada, normalmente, con comisión.
• Riesgo: es un producto de riesgo moderado. No obstante, no existe un fondo estatal que garantice la devolución de las inversiones, sino que la responsabilidad recae en la aseguradora.
• Inversiones: la empresa con la que lo contrates invertirá tu dinero en diferentes activos financieros con el objetivo de obtener una rentabilidad. Según los activos elegidos, asumirás más o menos riesgo.
• Liquidez: como no puedes recuperar tus ahorros antes del vencimiento, este tipo de producto financiero no es muy líquido.

Un seguro de ahorro funciona como muchos productos de ahorro: el ahorrador aporta una cantidad de dinero, en este caso a una aseguradora, durante un plazo de tiempo determinado con el objetivo de obtener una rentabilidad. Sin embargo, la rentabilidad no está asegurada. Además, el titular puede hacer más aportaciones hasta que se alcance el plazo de vencimiento.

En caso de fallecimiento, la póliza, la prima y los intereses pasan a los herederos del titular.

Puedes elegir entre diferentes tipos de seguros de ahorro:

• Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): este tipo de seguro de ahorro a largo plazo es una opción si quieres ahorrar para la jubilación, ya que cuando vence el contrato del seguro, el ahorrador obtiene una renta vitalicia. Tiene ventajas fiscales y es bastante flexible, ya que puedes hacer una aportación única, periódica o una mezcla de ambas.
• Planes de previsión asegurados: este producto financiero también está pensado para complementar la jubilación y garantiza unos intereses y un capital determinado tras el vencimiento. Además, con él puedes reducir la base imponible del IRPF.
• Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP): este plan de ahorro también ofrece la devolución del capital más unos intereses que pueden ser fijos o variables. La gran ventaja del SIALP es que está libre de tributación si se cumplen ciertos requisitos.
• Unit Linked o fondos de seguro diversificados: es un tipo de seguro de ahorro e inversión que destina una parte de las aportaciones a las primas del seguro y la otra parte se utiliza para invertir en varios activos. Por tanto, implica cierto riesgo y la rentabilidad no está asegurada.

Estas son las principales ventajas de los seguros de ahorro:

• Riesgo moderado: una de las ventajas de los seguros de ahorro es que te dan la posibilidad de obtener unos intereses por tus ahorros sin asumir demasiado riesgo, aunque siempre dependerá del producto contratado y sus condiciones. Es decir, puedes elegir entre diferentes tipos de productos con distintos niveles de rentabilidad y riesgo.
• Reducciones fiscales: según el producto que elijas, la cuantía de las primas y el momento de rescate, puedes disfrutar de ventajas fiscales, principalmente con los PIAS y los SIALP.
• Póliza: en caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios de la herencia reciben, además del capital principal y los intereses generados, una póliza que puede incluso cubrir otras eventualidades como accidente, enfermedad grave o dependencia del titular.

Aunque los seguros de ahorro y los depósitos bancarios tienen características similares, hay algunas diferencias entre ellos:

• Los seguros de ahorro son ofertados por compañías aseguradoras, mientras que los depósitos bancarios son productos de ahorro de entidades financieras.
• La supervisión del seguro de ahorro corre a cargo de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economía. En el caso de los depósitos bancarios, el organismo encargado de su regulación es el Banco de España.
• Hasta 100.000 euros por cliente y banco del dinero de un depósito bancario están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Sin embargo, los seguros de ahorro no están respaldados por este ni por ningún otro fondo, la devolución del capital depende de la solvencia de la aseguradora. No obstante, estas empresas están sometidas a una fuerte regulación y supervisión para evitar este tipo de situaciones.

Como hemos mencionado, existen diferentes tipos de seguros de ahorro y, además, dentro de cada uno hay varios productos en el mercado entre los que elegir. A la hora de escoger uno debes tener en cuenta tu perfil de inversor. Aquí tienes algunos ejemplos:

• Perfil conservador: ¿tienes una alta aversión al riesgo? En ese caso, contrata productos de ahorro que garanticen una rentabilidad, como los planes de previsión asegurados. También puedes optar por otras opciones de bajo riesgo, como las cuentas de ahorro, con las que, en algunos casos, puedes beneficiarte del efecto bola de nieve del interés compuesto.
• Perfil moderado: si quieres obtener una rentabilidad más alta y no te importa asumir algo de riesgo, puedes optar por los Unit Linked.
• Ventajas fiscales: si tu prioridad es aprovechar las ventajas fiscales de algunos productos de ahorro, comprueba si cumples con los requisitos de los PIAS y los SIALP.
• Acceso a tu capital: ¿cuánto tiempo estás dispuesto a no poder utilizar tus ahorros? Es importante que tengas en cuenta el plazo de vencimiento, ya que no todos ofrecen la opción de cancelación anticipada y si lo hacen puede que tengas que pagar una comisión.
• Comisiones: cada seguro de ahorro tiene unas comisiones, por eso, debes comprobar la rentabilidad real del producto descontando las comisiones y los costes asociados.

En cualquier caso, recuerda que la diversificación es la mejor estrategia. Puedes optar por diferentes productos de ahorro o inversión para equilibrar el riesgo total de tu cartera. Si eliges uno de los seguros de ahorro más riesgosos, puedes destinar parte de tu capital a un depósito a plazo fijo, ya que tiene un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y hasta 100.000 euros por cliente y banco están protegidos por el el Fondo de Garantía de Depósitos del país en el que lo contrates.

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